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5：【年期定存】重新上架
来源：新萝卜家园 编辑：赵明宏 2026-09-19 16:34:13

　　华夏时报记者张萌 北京报道

　　在存款利率整体下行、不少银行纷纷下调定存利率或下架中长期产品的背景下，近期部分民营银行却开始了一轮“逆势”调整。

　　记者注意到，微众银行已将3年期定存利率上调15个基点至1.75%；网商银行、苏商银行等也将下架多时的5年期定存产品重新上架。此外，记者获悉，亦有部分民营银行仍保有5年期“2字头”定存产品，但普遍仅针对特定客户开放。

　　不过，这一轮调整并未形成行业普遍跟进之势，多数民营银行仍维持原有利率策略。多位业内人士指出，此类操作属于阶段性、策略性揽储行为，是银行根据自身存款到期规模、资产投放节奏等进行的局部调整，并非存款利率下行趋势的根本性逆转。

　　部分民营银行调整定存产品

　　进入9月，部分民营银行对定存产品进行了调整。以微众银行为例，该行近日将3年期整存整取定存利率由1.6%上调15个基点至1.75%；1年期、2年期及5年期利率则维持在1.5%、1.6%和1.6%。

　　此前，微众银行曾经历一轮利率统一下调。2025年4月，该行公告将1年期、2年期、3年期、5年期整存整取定存利率统一调整为1.6%，同时将6个月至3年期各档大额存单利率也统一调至1.6%。此次调整前，该行2年期、3年期及5年期定存利率均为2%。此后，微众银行2年期利率曾短暂上调至1.7%，目前也已回落至1.6%。

　　此次调整后，微众银行3年期定存利率反超5年期，形成利率倒挂。

　　与此同时，网商银行、苏商银行等机构选择重新上架“消失”多时的5年期定存产品，利率均定为1.8%。另有部分银行采取差异化策略，仅面向特定客户开放5年期高息额度。据上海华瑞银行客户经理向记者透露，该行5年期定存利率最高可达2%，但仅限部分客户办理，且受额度限制随时可能售罄。记者查询该行App证实，目前其公开渠道展示的最高期限定存为3年期，年利率1.95%，5年期产品并未公开展示。

　　部分民营银行为何 “逆势”上调利率或重启长期定存？

　　中国企业资本联盟中国区首席经济学家柏文喜向《华夏时报》记者分析称，原因主要有三方面：一是定期存款集中到期，存量客户续存意愿下降，银行面临续存流失压力；二是国有大行重启长期大额存单形成虹吸，部分中小银行选择以此对冲竞争；三是部分银行自身存在特定客群维护、场景拓展或资产端中长期配置需求，需匹配相应的负债结构。

　　苏商银行特约研究员武泽伟此前亦向记者分析称，部分银行阶段性上调存款利率，本质上是在存款利率整体下行、行业竞争加剧的背景下，为缓解短期负债端压力、稳定存款规模而采取的战术性举措。

　　分化之下降本增效仍是大势所趋

　　整体来看，尽管9月出现局部“逆势”调整，但民营银行下调存款利率、收紧中长期定存产品仍是大势所趋。

　　从负债端看，多数民营银行仍在主动压降高成本负债。今年5月，北京中关村银行宣布暂停个人及对公3年期整存整取业务，记者查询其App发现，目前该行不仅3年期产品已下架，2年期也显示售罄，3个月期、6个月期、1年期、2年期产品利率分别为1.2%、1.4%、1.6%和1.8%；同期，湖南三湘银行亦取消5年期定存产品并下调利率，当前其App展示的最长期限定存产品为3年期，利率1.95%；8月28日，重庆富民银行官宣降息，多期限利率跌破2%，其中5年期利率降至1.85%，低于3年期的1.95%，出现利率倒挂。

　　中信证券研究分析称，在利率中枢持续下移、净息差压力仍待缓释的背景下，部分银行下架中长期定存，本质上是主动压降高成本负债、优化负债结构的调整。民营银行过去较依赖线上渠道和高息存款获客，客户黏性相对较弱，一旦用高价格吸收长期资金，负债成本刚性更强，更需要提前调整产品结构。因此，民营银行主动下架长期定存，本质上是提前切断高成本负债来源，降低未来净息差被继续侵蚀的风险。

　　除利率下行周期的系统性压力外，2025年10月落地的助贷新规也进一步削弱了部分民营银行高息资产投放空间。民营银行过去较多依托助贷渠道实现资产端扩张，但在助贷新规约束下，互联网贷款业务增长动能有所放缓，相关压力逐步由资产端向负债端传导。

　　上述调整已反映在民营银行的经营业绩上。在已披露2026年半年报的10家民营银行中，过半银行净利润出现同比下滑。例如，中关村银行上半年营收10.31亿元，同比基本持平，但净利润仅1618万元，同比大幅下滑超86%；富民银行营收15.53亿元，同比增长12.7%，净利润却降至1.01亿元，同比下降68.92%。进一步印证了民营银行在当前环境下面临的盈利压力与转型紧迫性。

　　中关村物联网产业联盟副秘书长袁帅向《华夏时报》记者表示，在助贷新规落地之后，整个民营银行的盈利逻辑已经彻底跳出过去靠规模扩张、通道合作走量的旧路径，想要提升盈利能力，首先要完成客群和自身能力圈的重新锚定，不再盲目追求全客群覆盖，而是围绕自身股东背景和扎根的区域场景，挖掘真正能形成深度连接的细分客群，把过去标准化的信贷产品替换成更贴合客群真实经营和生活需求的综合金融服务，通过场景黏性降低核心存款的获取成本，同时提升资产端的风险定价能力。

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